Чего ждать кредитным должникам?

2017 год для должников будет сложнее предыдущих: новые законы позволят финучреждениям отбирать деньги и недвижимость без суда, а частные исполнители им в этом помогут.Возрастет количество взысканий валютных и гривневых долгов и имущества в обход судов, защититься от которых заемщикам будет еще сложнее. О сложностях, с которыми могут столкнуться заемщики в этом году специально для prostopravo расскажет адвокат, партнер ЮФ "Москаленко и Партнеры" Анастасия Москаленко.

С февраля 2017 года в Украине заработает институт частных исполнителей, и несомненно, при большинстве финансовых учреждений возникнут связанные с ними частные исполнительные конторы, которые, в отличие от отделов государственной исполнительной службы, будут взыскивать долги быстро и эффективно. При этом уже несколько лет действует измененный Кабинетом министров Украины список документов, принудительное взыскание по которым проводится на основании исполнительных надписей нотариуса (Постановление № 1172).

В соответствии с данным постановлением принудительно взыскать без суда и вообще без ведома должника можно не только залоговое имущество (например, недвижимость или транспортное средство), но и сумму долга в деньгах. Для взыскания долга в деньгах кредитору нужно подать только оригинал кредитного договора и выписку со счета заемщика с отметкой о сумме и сроках оплаты задолженности и ее непогашении.

По факту сейчас должники узнают о таких надписях только после их подачи на исполнение, когда исполнителем уже наложен арест на все имущество и начато принудительное фактическое исполнение надписи нотариуса. Но в будущем, когда такие документы будут исполняться частными исполнителями, при некотором злоупотреблении, должник может узнать о таком «бесспорном» долге с большим опозданием, уже после того, как он лишится своего имущества или дохода. Обжаловать злоупотребления частного исполнителя и кредитора будет возможно, но если имущество должника уже отобрано, вернуть его будет зачастую невозможно.

Кроме того, в 2016 году Верховный Суд Украины дал кредиторам «зеленый свет» на внесудебную перерегистрацию права собственности на залоговое, и в частности, ипотечное имущество, в случае если договором предусмотрено приобретение банком права собственности на предмет ипотеки. Таким договором может считаться как отдельный документ, так и пункт в договоре ипотеки о возможности удовлетворения требований ипотекодержателя путем приобретения последним права собственности на объект. А он есть почти в каждом ипотечном договоре.

Так как сегодня полномочия перерегистрировать право собственности имеют не только государственные регистраторы, но и нотариусы на всей территории Украины, банку или коллекторской компании не трудно будет найти среди них одного недобросовестного, который с нарушениями перерегистрирует право собственности на предмет ипотеки с должника на финучреждение, о чем должник узнает только пост-фактум. А может узнать и уже после смены замков в квартире, когда вернувшись с работы, должник застанет новых хозяев и выяснит, что он уже здесь не живет.

Существуют случаи «отъема» единственного жилья даже не смотря на прописанных малолетних детей и действующий Закон Украины «О моратории на взыскание имущества граждан Украины, предоставленного как обеспечение кредитов в иностранной валюте», и с началом работы частных исполнителей они будут учащаться.

Закон о моратории не распространяется на многие категории ипотекодателей.  Например, иностранцев или тех, у кого помимо ипотечного жилья есть еще 1/10 бабушкиного домика в деревне. Поэтому рассчитывать только на него очень беспечно.

Применять внесудебные способы взыскания будут и те кредиторы, которым не удалось отобрать имущество заемщиков другими способами (например, суд отказал им в иске о взыскании задолженности или обращении взыскания на предмет ипотеки).

К сожалению, предупредить незаконные действия кредитора и исполнителей сложно, особенно если действовать в правовом поле. Но некоторые шаги доступны каждому должнику:

  1. Если Ваша недвижимость находится в ипотеке, необходимо немедленно заключить договор с надежной охранной фирмой. Наличие охраны и оперативный выезд группы реагирования в случае попытки вскрытия замков не только гарантирует, что без Вашего ведома в квартиру не войдет представитель кредитора и не сменит замки, таким образом «выселив» Вас из жилья, но и обезопасит Вас от кражи со взломом. В 99% случаев само уведомление на двери о том, что квартира под охраной, отобьет желание у коллекторов в нее «вламываться».
  2. Немедленно переоформить любую другую недвижимость, которая у Вас есть. Иначе Вы не только не подпадаете под действие моратория, но и будете в будущем вынуждены выкупать эту часть у банка по ее рыночной стоимости. Также, чтобы подпадать под действие моратория, должник (ипотекодатель) обязательно должен быть прописан в этом помещении, так как это должно быть его единственное жилье.
  3. Никакая охрана не защитит Вас, если Вы сами впустите в свой дом коллекторов (или частных исполнителей), или сами соберете свои вещи и выселитесь, или подпишете документы о своем согласии на это. В нашей практике был случай, когда должник по валютному кредиту, проживающая в ипотечной квартире с тремя детьми, поехала с коллекторами, которых она назвала «нормальными ребятами», к нотариусу, где подписала заявление, что ей известно о перерегистрации права собственности на ее квартиру на финансовое учреждение, и находясь в здравом уме, трезвой памяти и без какого-либо принуждения, она полностью признает законность приобретения финучреждением права собственности на свою квартиру и обязуется выселиться с семьей в двухнедельный срок. С этим заявлением она и пришла на юридическую консультацию. К сожалению, любой суд всегда будет трактовать подобные заявление не в пользу должника, поэтому никогда не стоит самому себе подписывать «приговор».
  4. Никогда не давайте кредитору никаких заявлений и не подписывайте договоров о том, что признаете какую-либо сумму долга, если Вы не планируете ее сразу же оплатить. Тем более, не платите долг частично, раз Вы уже не тянете погасить всю сумму. Например, если долг возник в 2006 году в сумме 2 гривны и кредитор в 2017 году вдруг потребовал оплатить 7000 грн. штрафов и пени, скорее всего, что принудительно он не сможет взыскать ни копейки. Но если Вы оплатите ему хотя бы эту копейку – он трактует это как признание всей суммы долга, и тогда без правовой помощи адвоката по защите в суде Вам уже не обойтись. Заемщики, берущие в долг у одних финучреждений, чтобы погасить долг перед другими, в конце концов оказываются должны и тем, и другим. Поэтому не стоит необдуманно перекредитовываться или реструктуризировать свой долг без предварительной консультации финансового советника. 
  5. Каждому действию кредитора должно быть грамотное и своевременное противодействие. В нашей практике сотни случаев, когда после оказания правового сопротивления и активной защиты должниками своих прав им удавалось договориться с финучреждениями о закрытии долга за 20-30% от насчитанной кредитором суммы, или даже вообще ничего не платить. Но такого результата можно достичь только до того, как все суды проиграны, а имущество изъято. Как говорится: мертвые пчелы не гудят. Поэтому самым главным советом является заключение договора с высококвалифицированным адвокатом по кредитным спорам.

Видео путеводитель

Простоправо ТВ рассказывает, как вести себя с банком, если тот не возвращает вклад.

Подписывайтесь на наш канал на Youtube, чтобы не пропустить новое полезное видео о правах граждан и бизнеса в Украине.


Не пропустите новые статьи!





Видео дня

2-х летний малыш любит бросать. Смотрите, что получилось, когда родители купили ему баскетбольное кольцо!


Следить за успехами малыша можно на канале BasketBoy TV. Подписывайтесь!