Потребительское кредитование. Реклама кредита, договор кредитования, его существенные условия, форма, ответственность заемщика

10 июня 2017 года вступил в силу Закон Украины "О потребительском кредитовании".

Краткое содержание и ссылки по теме

  1. Что такое потребительский кредит
  2. Реклама потребительского кредита
  3. Информация о кредите
  4. Оценка кредитоспособности потребителя
  5. Изменение процентной ставки
  6. Условия договора о потребительском кредите
  7. Форма договора о потребительском кредите
  8. Право потребителя на отказ от договора о потребительском кредите
  9. Досрочное возвращение кредита
  10. Очередность погашения требований по договору о потребительском кредите
  11. Особенности ответственности потребителя по договору о потребительском кредите
  12. Актуальный рейтинг потребительских кредитов

Что такое потребительский кредит

Согласно статье 1 законопроекта, потребительский кредит – это денежные средства, предоставляемые потребителю (заемщику) на приобретение товаров (работ, услуг) для удовлетворения нужд, не связанных с предпринимательской, независимой профессиональной деятельностью или выполнением обязанностей наемного работника.

Потребительские кредиты могут предоставляться также с участием кредитных посредников – кредитных брокеров и кредитных агентов.

Деятельность кредитных посредников не относится к финансовым услугам и может включать сбор и обработку документов потребителя для получения потребительского кредита, идентификацию и верификацию потребителя, подготовку и подписание от имени кредитодателя договора о потребительском кредите, консультирование, предоставление информационных и иных посреднических услуг в потребительском кредитовании.

Реклама потребительского кредита

Законом установлены требования к информации о потребительском кредите, которые должны соблюдаться, если в рекламе указывается процентная ставка или любые данные, касающиеся общих расходов по потребительскому кредиту.

В стандартной информации должны быть указаны:

  1. максимальная сумма, на которую может быть выдан кредит;
  2. реальная годовая процентная ставка;
  3. максимальный срок, на который выдается кредит;
  4. в случае предоставления кредита для приобретения товаров (услуг) в форме оплаты с отсрочкой или рассрочкой платежа - размер первого взноса.

Стандартная информация должна быть понятной и точной. Если стандартная информация излагается в письменном виде, она приводится одинаковым шрифтом и отражается в основном тексте рекламы.

В рекламе о предоставлении потребительского кредита запрещается указывать, что потребительский кредит может предоставляться без документального подтверждения кредитоспособности потребителя (заемщика), либо кредит является беспроцентным, предоставляется под ноль процентов, другую аналогичную по содержанию и сути информацию.

Реальная годовая процентная ставка исчисляется в соответствии с нормативно-правовыми актами органов, осуществляющих государственное регулирование рынков финансовых услуг. В целях исчисления реальной годовой процентной ставки определяются общие расходы по потребительскому кредиту.

В общие расходы по потребительскому кредиту включаются, в частности, платежи за дополнительные и сопутствующие услуги кредитодателя (в том числе за ведение счетов), которые оплачиваются потребителем, связанные с получением, обслуживанием и возвратом кредита, рассчитанные на дату заключения договора о потребительском кредите, обязательные для заключения договора о потребительском кредите, а также за услуги кредитного посредника (при наличии). В случае если расходы на дополнительные или сопутствующие услуги кредитодателя, получение которых является обязательным для заключения договора о потребительском кредите, или кредитного посредника (при наличии) не были включены в общие расходы по потребительскому кредиту, платежи за эти услуги не подлежат уплате потребителем.

Информация о кредите

Кредитодатель должен размещать на своем официальном веб-сайте информацию, необходимую для получения потребительского кредита потребителем. Такая информация должна содержать имеющиеся и возможные схемы кредитования у кредитодателя. Потребитель перед заключением кредитного договора должен самостоятельно ознакомиться с такой информацией для принятия осознанного решения.

До заключения договора о потребительском кредите кредитор предоставляет потребителю информацию, необходимую для сравнения различных предложений кредитодателя с целью принятия им обоснованного решения о заключении соответствующего договора, в том числе с учетом избрания определенного типа кредита.

Указанная информация бесплатно предоставляется кредитодателем потребителю по специальной форме (паспорт потребительского кредита),  в письменной форме (в бумажном виде или в электронном виде с наложением электронных подписей, электронных цифровых подписей, других аналогов собственноручных подписей (печатей) сторон в порядке, определенном законодательством), с указанием даты предоставления такой информации и срока ее актуальности.

После заключения договора о потребительском кредите кредитор по требованию потребителя, но не чаще одного раза в месяц, в порядке и на условиях, предусмотренных договором о потребительском кредите, безвозмездно сообщает ему информацию о текущем размере его задолженности, размере суммы кредита, возвращенной кредитодателю, предоставляет выписку со счета / счетов (при их наличии) по погашению задолженности, в том числе информацию о платежах по договору, которые оплачены, которые предстоит уплатить, даты уплаты или периоды во времени и условия уплаты таких сумм (по возможности указания таких условий в выписке), а также другую информацию, предоставление которой предусмотрено настоящим Законом, другими актами законодательства, а также договором о потребительском кредите.

Оценка кредитоспособности потребителя

До заключения договора о потребительском кредите кредитор обязан, используя свои профессиональные возможности, оценить кредитоспособность потребителя, учитывая, в частности, срок, на который предоставляется потребительский кредит, сумму кредита, а при необходимости - доходы потребителя и цели получения кредита. Оценка кредитоспособности потребителя осуществляется на основании достаточной информации, полученной от потребителя, и, при необходимости, на основе информации, законно полученной из других источников.

В случае непредоставления потребителем документов или сведений о себе и своем финансовом состоянии, требуемых законодательством или внутренними документами кредитодателя, кредитор имеет право отказать такому потребителю в заключении договора о потребительском кредите.

Информация о потребителе, полученная кредитодателем или кредитным посредником в связи с заключением, исполнением и прекращением договора о потребительском кредите, может быть передана третьим лицам без согласия потребителя только в случаях и порядке, предусмотренными законом.

Кредитодатель и кредитный посредник несут ответственность за нарушение прав потребителей в сфере защиты персональных данных в соответствии с законом.

Изменение процентной ставки

Если договором в потребительских кредите предусмотрена изменяемая процентная ставка, кредитор обязан письменно уведомить потребителя, поручителя и других обязанных по договору лиц об изменении такой ставки не позднее чем за 15 календарных дней до даты, с которой будет применяться новая ставка. Такое уведомление должно содержать основание изменения размера процентной ставки, новую процентную ставку и указание даты, с которой будет применяться новая ставка.

Вместе с сообщением кредитор обязан предоставить потребителю новый график платежей, в котором определяется количество платежей после вступления в силу новой ставки, и в случае изменения количества и периодичности платежей - информацию о их новом количестве и периодичности. Если определить размер будущих платежей невозможно, кредитор должен сообщить потребителю о том, что сумма, которая осталась к уплате, может изменяться в результате изменения процентной ставки в зависимости от текущего баланса текущего счета потребителя на дату вступления в силу соответствующего изменения. Если в результате изменения процентной ставки меняется размер платежа, это должно быть четко указано в сообщении.

Условия договора о потребительском кредите

В договоре о потребительском кредите указываются:

  1. наименование и местонахождение кредитодателя и кредитного посредника (при наличии), фамилия, имя, отчество и место жительства потребителя (заемщика);
  2. тип кредита (кредит, кредитная линия, кредитование счета и т.п.), цель получения кредита;
  3. общий размер предоставленного кредита;
  4. порядок и условия предоставления кредита;
  5. срок, на который предоставляется кредит;
  6. необходимость заключения договоров о дополнительных или сопутствующих услугах третьих лиц, связанных с получением, обслуживанием и возвратом кредита (при наличии);
  7. виды обеспечения предоставленного кредита (если кредит предоставляется при условии получения обеспечения);
  8. процентная ставка по кредиту, ее тип (фиксированная или изменяемая), порядок ее исчисления, в том числе порядок изменения и уплаты процентов;
  9. реальная годовая процентная ставка и общая стоимость кредита для потребителя на дату заключения договора о потребительском кредите. Все допущения, использованные для вычисления такой ставки, должны быть указаны;
  10. порядок возврата кредита и уплаты процентов за пользование потребительским кредитом, включая количество платежей, их размер и периодичность внесения, в виде графика платежей (в случае кредитования в виде кредитования счета, кредитной линии график платежей может не предоставляться);
  11. информация о последствиях просрочки исполнения обязательств по уплате платежей, в том числе размер неустойки, процентной ставки, других платежей, которые применяются  при неисполнении обязательства по договору о потребительском кредите;
  12. порядок и условия отказа от предоставления и получения кредита;
  13. порядок досрочного возврата кредита;
  14. ответственность сторон за нарушение условий договора.

Запрещается любым способом усложнять прочтение потребителем реальной годовой процентной ставки и общей стоимости кредита, указанных в договоре о потребительском кредите или в приложении к такому договору, в том числе путем печатания его шрифтом меньшего размера, чем основной текст, слияния цвета шрифта с цветом фона.

Форма договора о потребительском кредите

Договор о потребительском кредите, договоры о предоставлении дополнительных и сопутствующих услуг кредитодателем и третьими лицами и изменения в них заключаются в письменной форме (в бумажном или электронном виде с наложением электронных подписей, электронных цифровых подписей, других аналогов собственноручных подписей (печатей) сторон в порядке, определенном законодательством). Каждая сторона договора получает по одному договору с приложениями к нему. Экземпляр договора должен быть передан потребителю безотлагательно после подписания договора сторонами.

Экземпляр заключенного в электронном виде договора о потребительском кредите и приложений к нему предоставляются потребителю способом, позволяющим установить лицо, получившее экземпляр договора и приложений к нему, в том числе путем направления на электронный адрес или другим путем с использованием контактных данных, указанных потребителем при заключении договора о потребительском кредите.

Обязанность доказывания того, что один из оригиналов договора (изменений в договор) был передан потребителю, возлагается на кредитодателя.

Право потребителя на отказ от договора о потребительском кредите

Потребитель имеет право в течение 14 календарных дней со дня заключения договора о потребительском кредите отказаться от него без объяснения причин, в том числе в случае получения им денежных средств. О намерении отказаться от договора о потребительском кредите потребитель сообщает кредитодателю в письменной форме.

В течение семи календарных дней с даты подачи письменного уведомления об отказе от договора о потребительском кредите потребитель обязан вернуть кредитодателю денежные средства, полученные по договору, и уплатить проценты за период со дня получения средств до дня их возврата по ставке, установленной договором .  Потребитель не обязан платить любые другие платежи в связи с отказом от договора о потребительском кредите.

Отказ от договора о потребительском кредите является основанием для прекращения договоров о дополнительных или сопутствующих услугах, которые были определены как обязательные для получения кредита, заключенных потребителем. Кредитор или третья сторона обязаны вернуть потребителю средства, уплаченные им за такие дополнительные или сопутствующие услуги, не позднее чем в течение 14 календарных дней со дня подачи письменного уведомления об отказе от договора о потребительском кредите, если такие услуги не были фактически предоставлены до дня отказа потребителя от кредитного договора в порядке, определенном законодательством.

Право на отказ от договора о потребительском кредите не применяется в отношении:

  1. договоров о потребительском кредите, выполнение обязательств по которым обеспечено путем заключения нотариально заверенных договоров (сделок);
  2. потребительских кредитов, предоставленных на приобретение работ (услуг), выполнение которых произошло до истечения срока отказа от договора о потребительском кредите.

Досрочное возвращение кредита

Потребитель имеет право в любое время полностью или частично досрочно вернуть потребительский кредит, в том числе путем увеличения суммы периодических платежей. Договором может быть предусмотрена обязанность сообщения кредитодателю о намерении досрочного возврата потребительского кредита с оформлением соответствующего документа.

Если потребитель воспользовался правом возврата потребительского кредита путем увеличения суммы периодических платежей, кредитор обязан осуществить соответствующую корректировку обязательств потребителя в сторону их уменьшения и по требованию потребителя предоставить ему новый график платежей.

Потребитель в случае досрочного возврата потребительского кредита платит кредитодателю проценты за пользование кредитом и стоимость всех услуг, связанных с обслуживанием и погашением кредита за период фактического пользования кредитом.

Кредитодателю запрещается отказывать потребителю в принятии платежа в случае досрочного возврата потребительского кредита.

Кредитодателю запрещается устанавливать потребителю любую плату, связанную с досрочным возвратом потребительского кредита. Условие договора о потребительском кредите, который предусматривает уплату потребителем какой-либо платы в случае досрочного возврата потребительского кредита, ничтожны.

В случае задержки потребителем уплаты части потребительского кредита и / или процентов минимум на один календарный месяц, а по потребительскому кредиту, обеспеченному ипотекой, и по потребительскому кредиту на приобретение жилья - минимум на три календарных месяца, кредитор вправе потребовать возврата потребительского кредита в полном объеме, срок выплаты которого еще не наступил, если такое право предусмотрено договором.

Кредитор обязан в письменной форме сообщить потребителю о таком нарушении с указанием действий, необходимых для его устранения, и срока, в течение которого они должны быть осуществлены.

Если кредитор в соответствии с условиями договора о потребительском кредите требует осуществления платежей, срок уплаты которых не наступил, или возврата потребительского кредита, такие платежи или возврат потребительского кредита осуществляются потребителем в течение 30 календарных дней, а по потребительскому кредиту, обеспеченному ипотекой, и по потребительскому кредиту на приобретение жилья - 60 календарных дней со дня получения от кредитодателя сообщения о таком требовании. Если в течение этого периода потребитель устранит нарушение условий договора о потребительском кредите, требование кредитодателя теряет силу.

Очередность погашения требований по договору о потребительском кредите

В случае недостаточности суммы произведенного платежа для выполнения обязательства по договору о потребительском кредите в полном объеме эта сумма погашает требования кредитора в следующей очередности:

  1. в первую очередь выплачиваются просроченные проценты за пользование кредитом;
  2. во вторую очередь уплачивается просроченная к возвращению сумма кредита;
  3. в третью очередь выплачиваются проценты за пользование кредитом;
  4. в четвертую очередь уплачивается сумма кредита;
  5. в пятую очередь уплачивается неустойка и другие платежи в соответствии с договором о потребительском кредите.

Особенности ответственности потребителя по договору о потребительском кредите

В договорах о потребительском кредите пеня за неисполнение обязательства по возврату кредита и процентов по нему не может превышать двойной учетной ставки Национального банка Украины, действовавшей в период, за который уплачивается пеня, но не может быть больше 15 процентов суммы просроченного платежа.

Совокупная сумма неустойки (штраф, пеня), начисленная за нарушение обязательств потребителем на основании договора о потребительском кредите, не может превышать половины суммы, полученной потребителем по такому договору, и не может быть увеличена по договоренности сторон.

Не пропустите новые статьи!





Полезные статьи по данной тематике