Особенности обращения взыскания на имущество ипотекодателя в условиях действия моратория 14.04.2016

Уже скоро будет почти два года как действует Закон Украины О моратории на взыскание имущества граждан Украины, предоставленного в качестве обеспечения кредитов в иностранной валюте, содержание которого досконально изучалось почти всеми должниками по валютным кредитам и их юристами.

Особенности обращения взыскания на имущество ипотекодателя в условиях действия моратория

Наверное многие должники надеялись на существенное ослабление давления банков в вопросе возвращения валютных кредитов путем обращения взыскания на имущество, которое было передано в ипотеку.

Ознакомление с практикой судов показало неодинаковое применение норм указанного Закона, что давало возможность должникам получать решения судов в их пользу. Так, во многих случаях суды принимали решения об отказе в удовлетворении исков банков о взыскании задолженности по кредитным договорам в иностранной валюте за счет имущества, переданного в ипотеку (залог).

Должники радовались, но не долго. Судебная практика в решении таких споров становится более прогнозируемой.

В частности, в 2014 году банк обратился в суд с иском к ипотекодателю о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 140 000 евро и обращении взыскания на принадлежащие ему на праве собственности жилой дом и земельный участок.

Решением местного суда, оставленным без изменений апелляционным судом в удовлетворении иска отказано. Высшим специализированным судом Украины по рассмотрению гражданских и уголовных дел банку отказано в открытии кассационного производства.

Принимая такое решение суды трех инстанций исходили из того, что должник получил потребительский кредит в евро, общая площадь жилого дома, являющегося предметом ипотеки, 131,7 кв. м, используется должником и членами его семьи для проживания, другого жилья в собственности ответчиков не находится, поэтому на спорные правоотношения распространяется действие Закона Украины «О моратории на взыскание имущества граждан Украины, предоставленного в качестве обеспечения кредитов в иностранной валюте».

Решая вопрос об устранении расхождений в применении судом норм материального права, Верховный Суд Украины пришел к противоположным выводам по следующим основаниям.

В частности, частями первой и третьей статьи 33 Закона Украины «Об ипотеке» предусмотрено право ипотекодержателя удовлетворить свои требования по основному обязательству путем обращения взыскания на предмет ипотеки в случае невыполнения или ненадлежащего выполнения должником основного обязательства. Обращение взыскания на предмет ипотеки осуществляется на основании решения суда, исполнительной надписи нотариуса или согласно договору об удовлетворении требований ипотекодержателя.

7 июня 2014 вступил в силу Закон № 1304-VII, согласно пункту 1 которого не может быть принудительно взыскано (отчуждено без согласия владельца) недвижимое жилое имущество, которое считается предметом залога в соответствии со статьей 4 Закона Украины «О залоге» и / или предметом ипотеки согласно статье 5 Закона Украины «Об ипотеке», если такое имущество выступает в качестве обеспечения обязательств гражданина Украины (заемщика или имущественного поручителя) по потребительским кредитам, предоставленным ему кредитными учреждениями - резидентами Украины в иностранной валюте, при условии, что: такое недвижимое жилое имущество используется как место постоянного жительства заемщика / имущественного поручителя или является объектом незавершенного строительства недвижимого жилого имущества, находящегося в ипотеке, при условии, что у заемщика или имущественного поручителя в собственности не находится другое недвижимое жилое имущество; общая площадь такого недвижимого жилого имущества (объекта незавершенного строительства недвижимого жилого имущества) не превышает 140 кв. метров для квартиры и 250 кв. метров для жилого дома.

Начальная цена при взыскании предмета ипотеки устанавливается судом в решении в порядке ст.ст. 38, 39 Закона Украины «Об ипотеке», а не во время исполнительного производства на основании оценки независимого эксперта (Постановление ВСУ по делу 6-1935цс15 от 7 октября 2015).

Понятие «мораторий» в гражданском законодательстве определяется как отсрочка исполнения обязательства (пункт 2 части первой статьи 263 ГК Украины).

Таким образом, установленный Законом № 1304-VII мораторий не предусматривает потерю кредитором права на обращение взыскания на предмет ипотеки (залога) в случае невыполнения должником обязательств по договору, а лишь временно запрещает принудительное взыскание на имущество (отчуждение без согласия владельца).

Кроме того, в течение действия этого Закона другие законы Украины по вопросам имущественного обеспечения кредитов действуют с учетом его норм.

Поскольку Закон № 1304-VII не останавливает действия остальных нормативно-правовых актов, регулирующих обеспечение обязательств, то он не может быть поводом для отказа в иске, а является правовым основанием, что не позволяет органам и должностным лицам, осуществляющим принудительное исполнение решений об обращении взыскания на предмет ипотеки и осуществляют конкретные исполнительные действия, принимать меры, направленные на принудительное исполнение таких решений по отдельной категории должников или ипотекодателей, подпадающих под действие этого Закона на период его действия.

По мнению судей Верховного Суда Украины суды пришли к ошибочному выводу о том, что с вступлением в силу Закона № 1304-VII невозможно обратить взыскание на предмет ипотеки, поскольку действие этого Закона на время разрешения спора само по себе не может быть основанием для отказа в защите нарушенного права .

Очевидно, что этот Закон дает возможность ипотекодателями в период действия моратория не потерять недвижимое жилое имущество и аккумулировать определенные финансовые ресурсы для выполнения обязательств перед банками.

Однако взятый несколько лет назад кредит в сумме 20 000 долларов США за изменения курса гривни к иностранным валютам для многих является непосильным бременем. Остается только надеяться на то, что мораторий будет действовать как можно дольше, пока Украина не станет экономически сильным государством.

А до этого времени банкам придется подождать.


FAQ по финансовым услугам

Бланки документов