"Светофор" для страхователя: что нужно знать, покупая полис ОСАГО

"Война-войной, а обед по расписанию" - именно такая ситуация складывается на рынке ОСАГО: несмотря на существующие проблемы в стране в целом и на рынке страхования в частности, потребность автомобилистов в страховой защите никто не отменял. Помочь сделать правильный выбор страховой компании для приобретения полиса ОСАГО призвана система оценки МТСБУ. О том, что это такое и как система работает, расскажет Prostobank.ua

Система информирования населения «Светофор»

По состоянию на 1.07.2016 г. полисы обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) имели право продавать 56 страховых компаний. И хотя большая доля этого рынка принадлежит десяти из них, вопрос выбора компании для приобретения «автогражданки» остается непростым – все чаще на принятие решения влияет не только и не столько стоимость полиса, сколько репутация страховой компании. Изучить же отчетность и упоминания в СМИ полсотни или хотя бы дюжины страховщиков – задача для большинства автомобилистов непосильная. Что же делать?

Помочь в таком непростом деле должно Моторное (транспортное) страховое бюро Украины (МТСБУ). Это объединение страховщиков, призванное выполнять гарантийные и координационные функции в сфере ОСАГО. Поскольку членство в МТСБУ является обязательным для всех компаний, предлагающих полисы ОСАГО, то Бюро владеет наиболее полной информацией о состоянии дел в отрасли и в конкретной страховой компании (СК). Используя данные из своей Централизованной базы данных, МТСБУ в 2011 году разработало систему информирования населения Украины об оценке деятельности страховых компаний в сфере ОСАГО. Суть системы в том, что МТСБУ оценивает каждого страховщика по трехбалльной шкале: зеленый цвет — «хорошо», желтый — «удовлетворительно», красный — «неудовлетворительно». Таким образом, одного взгляда на такой «светофор» должно быть достаточно, чтобы определить: «зеленый» - компания надежная, «красный» - сотрудничать не стоит. Казалось бы, все просто. Но так ли это на самом деле?

«Красный, желтый, голубой – выбирай себе любой…»

В основе системы «Светофор» лежит оценка страховых компаний по трем направлениям:

  • финансовые показатели (фондообеспеченность, темпы роста портфеля, оценочная убыточность деятельности и т.д.);
  • качество урегулирования (количество заключенных договоров и количество урегулированных требований путем выплаты страхового возмещения, средний срок урегулирования выплат и т.д.);
  • уровень жалоб (количество жалоб на СК, поступивших в МТСБУ).

При этом в 2015-16 годах, по словам представителей Бюро, особое внимание при оценке уделяется последним двум критериям (качество урегулирования и уровень жалоб). Что ж, звучит неплохо, если бы не два «но»: методики оценки нет в открытом доступе, а потому ни страхователи, ни страховщики не могут сделать выводы о ее объективности, а реальность жизненных ситуаций не ограничивается скудным набором из трех цветов.

К примеру, упомянутые выше топ-10 страховых компаний маркет-мейкеров в системе «Светофор» за 2 квартал 2016 года выглядят следующим образом:

Как можно видеть из таблицы, даже лидеры рынка ОСАГО не всегда могут похвастаться высокой оценкой по критерию «Качество урегулирования убытков». Prostobank.ua опросил экспертов о возможных причинах такого положения дел.

«Показатель «Качество урегулирования убытков»  по «светофору» МТСБУ представляет собой соотношение между общим количеством урегулированных событий за конкретный период и количеством событий, урегулированных с нарушением срока.- поясняет Андрей Ермоченко, заместитель генерального директора по урегулированию убытков и сервису АСКА. - При этом следует иметь ввиду, что со 2 квартала 2016 года в расчет берется не срок, определенный Законом об ОСАГО, т.е. 90 дней с даты получения заявления потерпевшего до выплаты, а 90 дней с момента страхового события до выплаты. Получается, что даже те выплаты, сроки которых в полной мере соответствуют закону, для расчета рассматриваемого показателя могут оказаться просроченными.

Кроме этого у многих страховых компаний количество так называемых просроченных выплат увеличивается из-за выплат по регрессным требованиям других СК (сначала потерпевший обращается в свою СК по КАСКО, получает возмещение от своей СК, а она в свою очередь обращается с регрессным требованием к нам, что тоже требует времени). Таким образом, выплаты по регрессным делам практически всегда будут нарушать сроки.  Например, в АСКА ежемесячно количество таких выплат составляет 30-40% от общего количества производимых выплат».

Поскольку система «Светофор» рассчитывает все данные сугубо автоматически, без учета вышеуказанных обстоятельств, повлиять на оценку по данному показателю даже вполне добросовестные страховые компании не имеют возможности.

«Методика расчета среднего срока урегулирования требует обязательной корректировки, особенно это актуально для небольших компаний. При небольшом общем количестве претензий, средний срок может быть существенно увеличен за счет нескольких дел, сроки урегулирования по которым были затянуты по вполне объективным причинам (спорные дела, недостаток документов, урегулирование в зонах конфликтов). На больших массивах (у крупных компаний) степень влияния проблемных дел на окончательный показатель значительно меньше» - подытожил Юрий Нечипоренко, Председатель Правления Страховой компании "Эталон".

Аналогичное мнение и у Андрея Ермоченко, заместителя генерального директора по урегулированию убытков и сервису АСКА: «У нашей компании показатель «Качество урегулирования убытков» получил неудовлетворительную оценку из-за того, что в структуре выплат по ОСАГО критическую долю за анализируемый период заняли  выплаты по требованиям исполнительной службы. И здесь - прямо на поверхности - первая проблема: от даты события, от даты подачи заявления потерпевшим в страховую до принятия судом соответствующего решения и вступления его в силу проходит срок, значительно превышающий 120 дней. Ну а вторая, и самая важная в нашем случае проблема, из-за которой наши клиенты обратились в суды – это отсутствие выплат по страховым событиям прошлых лет, чьи документы остались в архиве компании – в зоне проведения АТО. Мы сами вынуждены были инициировать три уголовных производства о препятствии в доступе к архивам компании. Получается что и страховая компания, и клиенты стали заложниками ситуации. Страхователь должен получить возмещение, мы готовы его выплатить, но не можем этого сделать так как нет документов. Только ведь такие обстоятельства в «светофоре» пока не берут во внимание».

Учитывая особенности «Светофора» некоторые компании вообще предпочли не раскрывать данные о сроках урегулирования убытков, среди них – безусловный лидер рынка НАСК «Оранта». По сути, это сделало возможным ситуацию, когда вполне благополучные компании, предоставив регулятору достоверные данные о своей деятельности, оказались в более проигрышной позиции чем те, кто о них умолчал. Кроме того, «оценивание производится на основании данных, предоставляемых самими страховщиками, потому качество и достоверность этой информации зависит от них» - отметил Владимир Шевченко, Гендиректор МТСБУ.

«Зеленее не будет…»

Так все же – можно ли смело «ехать на зеленый» при выборе страховой компании? Сам автор системы – МТСБУ устами его генерального директора утверждает, что «светофор, безусловно, является показательным индикатором состояния страховщика, но он отображает картину по итогам предыдущего квартала, а история страхового рынка Украины знала немало примеров, когда компания уходила с рынка в течение нескольких недель, не  выполнив обязательства перед клиентами. Например, последний случай с СК «Нова».  Потому, выбирая страховщика, можно проанализировать его историю оценок - как менялись оценки «светофора» от квартала к кварталу, чтобы понять, насколько стабильна и устойчива компания.»

Кроме того, как и любая методика оценки, «Светофор» использует приемы обобщений и допущений, что не всегда позволяет соблюсти принцип объективности. «Данная методика требует модернизации, МТСБУ над данным вопросом работает. И альтернативы данной методики на сегодня нет» - утверждает  Наталья Луценко, начальник Управления страхования транспортных рисков СГ «ТАС». И дополняет: «Данные «светофора» целесообразно рассматривать лишь как один из факторов, влияющих на выбор страховой компании для покупки полиса "автогражданки". Не меньшее внимание стоит уделять финансовым показателям компании, которые согласно действующему законодательству обязаны быть в открытом доступе, а также отзывам клиентов о компании, в том числе относительно сроков осуществления выплат».

Совсем недавно в целях обеспечения отрытой коммуникации с обществом МТСБУ впервые за всю историю страхового рынка Украины обнародовало расширенные данные о показателях деятельности СК по ОСАГО.  «Публикация расширенного перечня показателей деятельности компаний-членов МТСБУ, безусловно, является положительным моментом для рынка. – уверен Юрий Нечипоренко, Председатель Правления Страховой компании "Эталон".- Однако, далеко не все клиенты, а также представители СМИ в состоянии грамотно самостоятельно проанализировать приведенные цифры. Рядовой страхователь не будет углубляться в анализ настолько, чтобы рассчитывать на основании имеющихся данных величину, например, среднего убытка, либо частоту наступления страховых событий. А вот для страховщиков не всегда понятна многократная разница данных показателей в разных компаниях, значительные колебания в различных периодах. Кроме того, представителями рынка ОСАГО ранее уже поднимался вопрос корректности ввода данных в базу МТСБУ некоторыми компаниями. Существуют и другие факторы, влияющие на искажение статистики, используемой для оценки деятельности, а также на реальное положение дел в отдельных СК. Оценить степень их влияния на окончательные оценки достаточно сложно даже профессионалам, а для рядового обывателя невозможно».

Итак, методика «Светофор» и финансовые показатели – это необходимая, но недостаточная часть анализа. Есть еще ряд факторов, которые необходимо принимать во внимание при выборе страховой компании, и которые могут свидетельствовать о ее «болезни»:

  • плохие/закрытые отчеты – информация о компании не обновляется либо скрыта;
  • демпинг в цене (если полис у компании на 30 и более процентов ниже средней по рынку цены);
  • плохие отзывы, слухи в СМИ и на Интернет-форумах;
  • текучесть кадров (постоянная или частая смена руководства компании).

Выбор страховой компании – ответственное решение, и от того, насколько глубоко вы проникнете в суть вопроса, собрав как можно больше информации из разных источников, зависит ваше спокойствие и надежность вашей страховой защиты.

Видео

Какие существуют способы переоформить авто на другого владельца и в чем их особенности - объясняет Екатерина Гутгарц, главный редактор портала Prostopravo.com.ua.

Подписывайтесь на наш канал на Youtube, чтобы не пропустить новое полезное видео о правах граждан и бизнеса в Украине.


Не пропустите новые статьи!





Видео дня

2-х летний малыш любит бросать. Смотрите, что получилось, когда родители купили ему баскетбольное кольцо!


Следить за успехами малыша можно на канале BasketBoy TV. Подписывайтесь!